從線下產(chǎn)品線上化，到基于場(chǎng)景開(kāi)發(fā)，再到“千人千面”、定制化的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，不斷喚醒并創(chuàng)造出新的保險(xiǎn)需求。

  在進(jìn)化的過(guò)程中，注入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品含金量更高（如UBI車(chē)險(xiǎn)，以及對(duì)糖尿病、高血壓等慢性病進(jìn)行移動(dòng)健康管理的健康險(xiǎn)產(chǎn)品等），但落地難度無(wú)疑更甚。這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品前期成本投入大、投資回報(bào)期長(zhǎng)，在場(chǎng)景應(yīng)用中為二者創(chuàng)造結(jié)合的機(jī)會(huì)是一種值得探索的路徑。

  值得注意的是，曾經(jīng)紅極一時(shí)的奇葩險(xiǎn)種，如今已顯沒(méi)落之態(tài)，這與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟不無(wú)關(guān)系。但同時(shí)，過(guò)往一些被定義的奇葩險(xiǎn)種，經(jīng)修正、完善后成為專注于某個(gè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，這種“進(jìn)化”為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了思考：如是過(guò)程能否橫向復(fù)制？從保險(xiǎn)步向服務(wù)，能否成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)開(kāi)拓市場(chǎng)的曲線方式？

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者通過(guò)與首屆互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)上嘉賓的對(duì)話、采訪、調(diào)研等，試圖尋覓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的嗨點(diǎn)、難點(diǎn)和痛點(diǎn)�；蛟S，正如一位資深互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人士所言，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新才剛揭幕�！�

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) “進(jìn)化論”

  放眼市場(chǎng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然成百上千、種類(lèi)繁多，但是多數(shù)屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品范疇，其實(shí)質(zhì)是“線下產(chǎn)品線上化”，與真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，仍有一定差距。

  這種渠道遷移，猶如一把雙刃劍，并不能一言概括其優(yōu)劣。

  “一方面，容易形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的泡沫�！比f(wàn)聯(lián)電子商務(wù)股份有限公司總經(jīng)理謝進(jìn)以車(chē)險(xiǎn)為例，“目前，相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)自于電銷(xiāo)轉(zhuǎn)網(wǎng)銷(xiāo)。網(wǎng)銷(xiāo)對(duì)業(yè)務(wù)員有著更高激勵(lì)，為消費(fèi)者帶來(lái)更多優(yōu)惠，從而出現(xiàn)了線下簽單、線上出單的現(xiàn)象。但最重要的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)并未發(fā)生在線上，加上車(chē)險(xiǎn)屬于低頻保險(xiǎn)產(chǎn)品，難以形成長(zhǎng)期的消費(fèi)習(xí)慣和行為�！�

  他進(jìn)一步解釋稱，“另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)繁盛的背后，離不開(kāi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道和模式的支持。如果沒(méi)有傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，不會(huì)有如今的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模，也無(wú)法形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳效果。”

  在此基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)從發(fā)生物理作用到產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，逐步優(yōu)選、改進(jìn)和完善，最終設(shè)計(jì)出基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“從量到質(zhì)”的跨越。

  例如，基于淘寶場(chǎng)景的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，以及配合美甲O2O中美甲師、顧客，滴滴出行中司機(jī)、乘客的人身安全等基于特定場(chǎng)景開(kāi)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合新興行業(yè)衍生出來(lái)的新型保險(xiǎn)需求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的探索具有重要價(jià)值。

  正如北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理陳利強(qiáng)所言，“在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中，需著重考慮如何把保險(xiǎn)和場(chǎng)景予以深度結(jié)合。目前退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的成功，在于其嵌入到電子商務(wù)的渠道中，實(shí)現(xiàn)連貫的場(chǎng)景交易�！�

  有了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化和基于場(chǎng)景開(kāi)發(fā)的經(jīng)驗(yàn)積累后，依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者年齡、性別、職業(yè)和消費(fèi)習(xí)慣的分析而形成的定制化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，正逐步成為可能。

  螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)產(chǎn)品總監(jiān)林顧強(qiáng)介紹稱，“我們?cè)?lián)合保險(xiǎn)公司推出過(guò)一款機(jī)票退票險(xiǎn)，上線后賠付率達(dá)到190%，但隨后卻成功將賠付率降低至合理水平。方法正是利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，將購(gòu)票者的年齡、消費(fèi)習(xí)慣、歷史退票記錄、買(mǎi)機(jī)票的時(shí)間、起降地的天氣、不同機(jī)場(chǎng)的管理水平等因子置入模型中，并據(jù)此給這款機(jī)票退票險(xiǎn)予以相應(yīng)定價(jià)�！�

  令據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，有保險(xiǎn)平臺(tái)正在研發(fā)定制化的車(chē)險(xiǎn)項(xiàng)目，其核心在于，消費(fèi)者如果當(dāng)天并未開(kāi)車(chē)出行，即可將當(dāng)天保費(fèi)按一定比例贖回，甚至可以將按年計(jì)算的保費(fèi)拆分成按天計(jì)算，消費(fèi)者只有在開(kāi)車(chē)出行的日子才需繳納保費(fèi)。

  UBI車(chē)險(xiǎn)折射創(chuàng)新難點(diǎn)

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)化，雖有著清晰的發(fā)展思路，但其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合絕非易事。

  這一點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧有著深刻的體會(huì)。他曾直言，“運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，如UBI車(chē)險(xiǎn)，以及對(duì)糖尿病、高血壓等慢性病進(jìn)行移動(dòng)健康管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。這些嵌入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，技術(shù)含量較高、研發(fā)成本較大，目前還比較少，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)花一些氣力去開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要?jiǎng)?chuàng)新方向。”

  以UBI車(chē)險(xiǎn)為例。UBI車(chē)險(xiǎn)是基于日常開(kāi)車(chē)及用車(chē)習(xí)慣的汽車(chē)大數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用定價(jià)。與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)相比，UBI車(chē)險(xiǎn)可以提升定價(jià)的科學(xué)性、公平性，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者都存在積極意義。

  目前，不少保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司和比價(jià)平臺(tái)等均在嘗試通過(guò)車(chē)載OBD記錄的行車(chē)及駕駛情況，重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但尚未有哪家UBI車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)，更有甚者其合作方已經(jīng)有打退堂鼓的沖動(dòng)。

  究其原因，“一是缺乏前裝市場(chǎng)，即新車(chē)自帶原裝智能系統(tǒng)，沒(méi)有車(chē)主希望為自己安裝移動(dòng)監(jiān)控；二是缺乏核心計(jì)算模型，要么像退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一樣虧兩年慢慢調(diào)試，要么只能從國(guó)外引入一套模型再予以調(diào)節(jié)；三是缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各自為戰(zhàn)，難以形成市場(chǎng)規(guī)模；四是UBI車(chē)險(xiǎn)可能會(huì)把車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模做小，保險(xiǎn)公司對(duì)此有所擔(dān)憂�！币晃粚Ｗ⒂诒ｋU(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)投人士如是說(shuō)道。

  整體而言，在某保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略部門(mén)人士看來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合正處于探索階段，未來(lái)應(yīng)該通過(guò)二者的融合來(lái)解決新興風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。成熟的產(chǎn)品需在場(chǎng)景應(yīng)用中逐步對(duì)接、融合。大型的保險(xiǎn)公司亦應(yīng)該在該領(lǐng)域加大投入力度，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。

  奇葩險(xiǎn)的演變路徑

  在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中，賞月險(xiǎn)、看球險(xiǎn)、失戀險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)等一眾奇葩險(xiǎn)種紛至沓來(lái)。前述“奇葩險(xiǎn)”的問(wèn)世，有者僅為博取眼球、賺取噱頭，更有甚者并不符合保險(xiǎn)的基本原理，甚至觸碰監(jiān)管紅線。

  如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟，消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加理性，奇葩險(xiǎn)中數(shù)量亦相應(yīng)減少。但部分過(guò)往被定義的奇葩險(xiǎn)種，卻也上演著“蛻變”的戲碼：

  以某保險(xiǎn)公司曾推的一款高溫險(xiǎn)為例，其主要原理是對(duì)賭所在城市日最高溫超過(guò)某一溫度的天數(shù)。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司通過(guò)歷年氣象數(shù)據(jù)精算得出免責(zé)天數(shù)，被保險(xiǎn)人獲賠概率極小，費(fèi)率厘定并不合理。

  近期，該保險(xiǎn)公司再推一款游園天氣險(xiǎn)。這款保險(xiǎn)產(chǎn)品包括個(gè)人意外傷害、醫(yī)療保障，以及天氣補(bǔ)償�！斑@可以理解為天氣保險(xiǎn)與意外傷害險(xiǎn)的疊加，兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品在天氣部分并無(wú)實(shí)質(zhì)差異，但后者增加了個(gè)人意外傷害、醫(yī)療保障，也就是說(shuō)在對(duì)賭性質(zhì)上添加保障功能，尋求噱頭和保障的平衡�！币晃徊辉妇呙幕ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人士評(píng)價(jià)稱。

  再如，轟動(dòng)一時(shí)的貼條險(xiǎn)，在問(wèn)世十天后即被保監(jiān)會(huì)以無(wú)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、不符合社會(huì)公序良俗和保險(xiǎn)原理等理由叫停。其原理為：消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)為期一年的貼條險(xiǎn)后，如果在該時(shí)間范圍內(nèi)被貼條，貼條險(xiǎn)可以減免最高100元的罰金部分費(fèi)用，貼條險(xiǎn)使用一次即作廢，再次購(gòu)買(mǎi)的價(jià)格將根據(jù)賠付歷史上浮。

  “主要問(wèn)題在于產(chǎn)品定性，貼條險(xiǎn)從上線伊始便強(qiáng)調(diào)這是一種服務(wù)，而非保險(xiǎn)。 稱之謂‘險(xiǎn)’，旨在讓消費(fèi)者更容易理解服務(wù)形態(tài)，但后來(lái)在傳播過(guò)程中產(chǎn)生誤解。叫停后，貼條險(xiǎn)改為貼條服務(wù)，明確產(chǎn)品屬性，避免對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)�！監(jiān)K車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)始人齊石解釋道。

  對(duì)于奇葩險(xiǎn)種的進(jìn)化、變遷，會(huì)否成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)開(kāi)拓市場(chǎng)曲線方式？現(xiàn)時(shí)下結(jié)論似乎為期尚早。但正如中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)姚飛所言，“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)正改變生活的方面，但它沒(méi)有改寫(xiě)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，亦并未改變金融保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，追求短、平、快，但絕不能顛覆保險(xiǎn)保障的本質(zhì)�！�