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網(wǎng)絡(luò)借貸中介機構(gòu)正式進入備案制時代。本報記者從銀監(jiān)會有關(guān)人士處了解到，為進一步建立網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)基本統(tǒng)計信息機制，加強網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)事中事后監(jiān)管，近日銀監(jiān)會、工信部、工商總局聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》（下稱《指引》），明確備案登記及相關(guān)流程的先后順序、實施分類規(guī)定等原則。
融道網(wǎng)·生菜金融副總經(jīng)理鄭海陽接受《華夏時報》記者采訪時說，備案是一紙準(zhǔn)生證，讓網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)者有公平參與的機會，但不讓不具備最基本從業(yè)條件的平臺出生，保證了整個行業(yè)的健康起點，不過能不能長大，能不能通過銀行、通管局等考驗，就要看網(wǎng)貸企業(yè)自身的素質(zhì)了。
新老平臺都要備案
網(wǎng)絡(luò)借貸中介機構(gòu)實施備案制此前已有預(yù)期。今年8月24日，四部委發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》明確提到，“地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險防范和處置工作等”。
銀監(jiān)會人士表示，《指引》在“管理暫行法”規(guī)定的基礎(chǔ)上，著力明確網(wǎng)貸機構(gòu)備案登記的流程和所需提交的材料，特別是明確備案登記與工商注冊、辦理增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可及與銀行業(yè)金融機構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議等先后順序。
從《指引》來看，新設(shè)機構(gòu)的備案登記申請流程簡單概括為：辦理工商登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照→提出備案登記申請并提交資料→地方金融監(jiān)管部門進行審核→地方金融監(jiān)管部門辦理登記并出具備案登記證明文件。
《指引》明確，無論新老平臺都需備案，但備案的流程有所不同。新設(shè)立的平臺在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記，已設(shè)立并發(fā)展經(jīng)營的平臺則按照分類處置結(jié)果，對合規(guī)類機構(gòu)的備案登記申請予以受理，對整改類機構(gòu)，在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后受理其備案登記申請。
這次《指引》對辦理備案登記所需材料也作了非常明確的規(guī)定。同時，《指引》明確提出，備案登記不被視為是監(jiān)管對登記機構(gòu)的增信背書，“備案登記不構(gòu)成對機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評價�！�
也就是說，備案實際上是作為進入互金行業(yè)的最基礎(chǔ)門檻。懶財網(wǎng)CEO陶偉杰接受《華夏時報》記者采訪時說，《指引》作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基本門檻，是各部委監(jiān)管層 “直面”互聯(lián)網(wǎng)金融的信號，“像之前監(jiān)管條例更多是提出嚴(yán)格要求，并未涉及太多具體落地細節(jié)。而此次《指引》則讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從業(yè)變得更加有根有據(jù)，是監(jiān)管部門真正承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任的一大體現(xiàn)�！�
91金融創(chuàng)始人許澤瑋表示，《指引》發(fā)布，意味著只有進行備案登記過的平臺才有資格從事網(wǎng)絡(luò)借貸事業(yè)，表明國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)將正式步入“持牌經(jīng)營”的階段。同時，備案登記不可視為是監(jiān)管對登記機構(gòu)的增信背書。此舉意在提醒用戶，要從多方面去考察平臺本身。
存管是更大隱形門檻
目前，合規(guī)成為網(wǎng)貸全行業(yè)的大事，各大平臺忙著找資金存管、忙著辦ICP證。
這次《指引》明確，網(wǎng)貸平臺完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，可持登記證明進行資金存管、申請增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等事項。也解決了備案、銀行存管、ICP證等辦理的先后順序問題。
團貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁張林認(rèn)為，這個備案將推動行業(yè)在進行銀行托管、辦理增值電信業(yè)務(wù)許可證等方面的進度，等于是互金自被國家納入監(jiān)管以來，行業(yè)在合規(guī)方面又往前推進了一步。
《暫行辦法》規(guī)定：網(wǎng)貸平臺要在12個月的限期內(nèi)完成所有整改工作。也就是說，到明年8月份，所有的網(wǎng)貸平臺都必須完成銀行資金存管，留給網(wǎng)貸平臺的時間并不多。
目前，平臺還有9個月的合規(guī)過渡期，平臺必須至少經(jīng)過三大關(guān)口，第一，到地方金融監(jiān)管部門申請備案登記；第二，到地方通信管理局辦理增值電信業(yè)務(wù)許可證；第三，與銀行簽約合作進行資金存管。
備案不難，最大的難題可能依然是銀行存管。據(jù)網(wǎng)貸第三方最新數(shù)據(jù)，目前上線直接銀行存管的平臺為數(shù)不到百家，比例不足5%。據(jù)已上線存管的平臺經(jīng)驗，光簽約后的開發(fā)過程，就需要半年到一年的時間，但相對于兩千多家平臺，完成銀行資金存管的網(wǎng)貸平臺少之又少。
而在股份制銀行中，一度對網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)推動最為積極的民生銀行開始終止和部分P2P平臺合作。此前，民生銀行至少和18家平臺簽訂了合作協(xié)議，但包括北京和華南多家與民生銀行已經(jīng)簽約的平臺在接受記者采訪時表示，確實收到非正式通知，要求全面暫停資金存管對接。
民生銀行北京分行人士日前正式回應(yīng)表示，目前民生銀行僅與3家P2P平臺正式上線存管業(yè)務(wù)�！般y行曾與十幾家P2P公司簽訂過戰(zhàn)略合作協(xié)議，但僅為框架協(xié)議，無系統(tǒng)對接和實質(zhì)性業(yè)務(wù)�！痹撊耸窟�表示，未來即便要與其他P2P平臺進行合作，也會對平臺的資質(zhì)審查越來越嚴(yán)格。
一位銀行人士向本報記者表示，大中型銀行對于存管業(yè)務(wù)推進的動力不足�！耙话銇碇v，網(wǎng)貸系統(tǒng)建設(shè)成本較高，短期內(nèi)迅速建設(shè)相對成熟的系統(tǒng)行內(nèi)壓力較大，投入產(chǎn)出不成正比�！�
目前，隨著合規(guī)門檻的提高、經(jīng)營壓力的增大，行業(yè)洗牌仍在持續(xù)中。12月1日，據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年11月月報》顯示，11月共98家網(wǎng)貸平臺遭淘汰，累計停業(yè)及問題平臺達到3345家。但另一方面，網(wǎng)貸仍在持續(xù)發(fā)展，最新的交易額數(shù)據(jù)則顯示，11月單月成交量首破2000億，累計歷史成交額已破3萬億大關(guān)。
此前，中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東教授在由《華夏時報》主辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范與安全論壇”上表示，新的科技創(chuàng)新對傳統(tǒng)監(jiān)管和法律構(gòu)成了一個全面沖擊。其中有兩個問題，一個問題是已有的監(jiān)管規(guī)則和法律，怎么去適用新的金融創(chuàng)新的活動？第二個是需要構(gòu)建一個新的監(jiān)管規(guī)則和法律規(guī)則�！澳壳氨O(jiān)管和立法應(yīng)該有8個方面正在進行或已經(jīng)完成的。我們必須要重構(gòu)一個新的多元化的、人類歷史上可能從來沒有過的監(jiān)管體系�！�