目前,網(wǎng)上支付機制主要包括銀行卡支付、電子支票、電子現(xiàn)金和微型支付系統(tǒng)。
1.銀行卡支付
安全電子交易(SET)協(xié)議是用于銀行卡網(wǎng)上支付的互聯(lián)網(wǎng)支付協(xié)議。SET1.0版本支持信用卡支付,全世界很多銀行都在實施SET,并且取得了很好的效果。盡管支持借記卡支付的SET2.0版本還沒有問世,但事實上有些銀行(比如日本富士銀行)已在實施SET借記卡支付。在我國,中國銀行依托首都電子商務(wù)工程,在國內(nèi)已率先推出了SET借記卡支付。目前,SET在北美地區(qū)的應(yīng)用不如在歐洲和亞洲普及。造成這現(xiàn)象的 原因并非是技術(shù)上的。我們知道,在北美,信用卡風險絕大部分都是由銀行卡組織承擔的,用戶對于下載復雜的SET電子錢包軟件以減少互聯(lián)網(wǎng)支付風險興趣不大。人們也不愿改變多年來的習慣。目前人們對SET的發(fā)展前最十分看好,尤其對歐洲和亞洲市場相當樂觀。方面, 銀行卡是十分普遍的支付工具, 銀行險的降低?ňW(wǎng)絡(luò)已相當完善,另一方面,SET是目前唯一的互聯(lián)網(wǎng)支付協(xié)議,其復雜性代價換來的是風上是借記卡環(huán)境。近期,銀行IC卡將在北京、上海和長沙進行試點。預計在不久的將來,1C在我國,各家商業(yè)銀行目前所發(fā)放的銀行卡大多數(shù)為借記卡。因此,我們的用卡環(huán)境基本卡的使用將得到廣泛推廣,這將極大地推動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中銀行卡的使用,從而為網(wǎng)上交易提供可行的支付方式。
2.電子支票
這主要因為紙基支票的處理成本比較高,同時借記卡的使用為紙基支票的電子化處理帶來了啟示。目前在美國,紙基支票的使用仍然十分普迫。然而在歐洲,對紙基支票的使用正在逐步成對支票型支付系統(tǒng)的需求推動了對它的研究和開發(fā),目前已存在多種電子支票概念,比如金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會(FSTC)電子支票概念、Netbill 和Netcheque等。電子支票可以滿足很多個人的需要,也可以服務(wù)于公司市場。
3.電子現(xiàn)金
對傳統(tǒng)支付工具的應(yīng)用分析可以看出,消費者大量使用現(xiàn)金,F(xiàn)金具有可接受性、保證支付、無交易費、匿名性等眾多優(yōu)點,所以電子現(xiàn)金才具有如此大的吸引力。
真正創(chuàng)新的電子支付方法不僅需要再創(chuàng)銀行卡提供的方便性,也需要創(chuàng)造具有某些現(xiàn)金性質(zhì)的電子現(xiàn)金形式。電子現(xiàn)金把計算機化的方便性和比紙基現(xiàn)金增強的安全性及私密性結(jié)合在了一起。電子現(xiàn)金的多功能性開創(chuàng)了大量的新型市場和應(yīng)用。
任何電子現(xiàn)金系統(tǒng)必須包含一些共同的特征。電子現(xiàn)金必須具有貨幣價值、互操作性、可恢復性以及安全性等特點。目前,比較具有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有Ecash. NetCash、CyberCoin、Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。
4.微型支付系統(tǒng)
在現(xiàn)金、支票和銀行卡這些傳統(tǒng)支付工具中,現(xiàn)金最適合于低價值的交易。盡管現(xiàn)金是通用的,但是它也具有一定的局限性,即交易不能低于最小面值硬幣(比如1分)的價值。在傳統(tǒng)商務(wù)中,解決該問題的方法就是采用支付的“預訂模式”,即購買者提前支付并在某固定期間內(nèi)使用產(chǎn)品或服務(wù)?梢钥闯觯A訂模式并沒能很好地解決上述問題。因此需要有一種支付系統(tǒng),它可以在單筆交易中有效地轉(zhuǎn)移很小的金額(可能低于1分)。這種系統(tǒng)我們稱之為微型支付系統(tǒng)。